金融小课堂已完结

Rainmimi

回复 163# grape258


    取款卡用的是你自己的钱， 你帐号里面有多少钱，那么你的卡就能用多少钱。 但是一般每个月用卡金额是有限制的，这样子你才不会一下子把钱都花掉了。

  信用卡用的是银行的钱， 如果在一定时间内（一般是一个月）没有全数偿还的话， 将偿付一定的利息。


  不一定要la caixa 或是BANCO POPULAR， 你可以在自己居住的附近的那些银行都问一问，看看哪里便宜。 货比三家， 才能找到适合自己的银行。

yingshiyou00

回复 158# Rainmimi


    那我的银行是BANCO POPULAR，那知道这个银行有什么活动么，银行的上班时间对我们上班的人来说也是个头疼的事情，我们下班他们也下班了，郁闷

一路有你

谢谢楼主，本人看了之后受益不浅，期待着更多的。

grape258

我不知道什么银行好 实在是西班牙语有限啊 怕进去 一头雾水被宰了出来 有点怕怕的 呵呵
也真的不知道该用哪个好额
请问lz 我可以在同一银行开2个户口吗  一个是存折 一个是visa

Rainmimi

回复 167# grape258

你附近有哪几个银行呢？ 我把他们的利与弊给你说说，然后你自己选一个如何？

在同一个银行里面想开多少个帐号都可以。 你说的visa是指平时营业刷卡的收入吗？ 不然的话， visa 本身不是一种帐号， 不过是一种卡罢了。

grape258

我上班的地方有la caixa ， bbva ，cajasol  ，cajagranada
其次是我在西班牙還沒在銀行開過戶頭
我想辦張青年卡 不知道在哪個銀行辦好點
不知道去銀行該怎么說
要先開個戶頭才能辦tarjeda  de joven的嗎
請LZ回答下

Rainmimi

第四课：投资基金与养老基金

说到投资和基金， 很多华人都多少有些唯恐避之不及的态度。 一部分是因为语言不通，害怕上当。 但是更多的人是因为不懂， 才会挑错了基金，损失自己好不容易存下来的辛苦钱。而且大多数的人对于投资和基金的认识只限于股票投资。 但是家喻户晓的股票到底是什么，大部分的人却都说不上来。这一课， 笔者将给大家， 特别是完全没有任何投资概念的同学讲解如何挑选合适的基金。
什么是股票？ 事实上股票就是一张纸， 纸上写明你花了多少钱购买并拥有某间公司某个百分比。所以，如果这个公司的价值变高了，那么你的股票就会升。 相对的， 如果那个公司的经营不理想，导致公司收入变低，那么股票就会跌。

怎么知道自己买的股票是好的还是坏的？ 理论上来说， 当一个公司被大家看好，营业额一直上升，那么就是好的股票。 但现实中，要知道一个股票知否会升， 是需要非常多的专业知识和时间去了解分析整个行业，才可以做个比较合理的评估。 大部分人对于股票的评估都是用猜的，换句话来说， 就是对于我们普通人来说，股票和赌博，或是买彩票没有什么差别。

什么是债券？债券也是一张纸，上面写明某个公司或是政府机构向你借钱多少，将于多少年内偿付，然后利息为多少。 一般来说， 债券的风险性较少， 所以对于不太懂的人来说是一种比较好的投资方式。 虽然说报酬不会很高，但是却是比较省心的一种投资方式。

现在我们都处于电子时代，所以无论是买股票还是买债券都很少看到以前那种纸张，但是无论有没有纸， 概念还是一样的。

银行里面的投资基金一般分为两大类： 风险性 (rentabilidad variable)与保守性 (fondos conservativos)。

分险性的投资含有的股票百分比较高，所以本金没有任何保障。分险性基金的优势在于回报率高， 但是同样的危险性也高。 换句话来说， 分险性的基金不适合那些对金融一窍不通， 或是不愿意承担投资风险的人士，因为你投下去的钱很有可能血本无归。

保守性的基金股票的成分是非常低微的， 大部分都是知名公司或是政府的债券。 这种基金的好处是：活期--随时可以拿出来或是停止， 本金保障---不会赔钱。 缺点是：回报率就较低。 但是至少投下去的钱不会变少，或是亏得相当少。特别是现在经济不好， 国债券的利息给的都很少，但是经济好的时候， 国债券的利息就会变高了。 所以建议把大部分都挪到保守的基金里面， 只留下一定的生活费在没有任何利息的帐号内。

有人可能问了， 那我又不知道我的基金里面有哪些公司的股票或是债券，要是被骗了怎么办？
我觉得大家一定要改正自己会上当受骗的那种心态。 因为银行是目前最受受制的一种行业， 对于员工的要求也是非常高的， 像偷钱或是欺骗这种行为， 员工不仅仅会被辞退，而且还会很有可能会坐牢， 以后一辈子都不用想着回来银行界了。 所以很少会有员工愿意为了几百块钱去冒这种风险。

但是笔者了解语言不通的不便， 所以建议大家不要贪心。 无良的银行职员在推销的时候， 无论对方是否有一定的金融知识，一般都会推销回报率高的基金， 所以在挑选基金的时候一定要问清楚：
1．        哪些保守型的，哪些是风险性的？注：基金内如果股票的成分少于15% 都属保守性基金。
2．        本金是否有保障（CAPITAL GARANTIZADO）？
3．        是否随时可以停止或是取出来 （SE PUEDE RETIRA EN CUALQUIER MOMENTO？）
4．        提前取出来是否有罚款（PENALIZACION POR RETIRO）？
5．        帐号内是否要保持最低金额？（MINIMO SALDO EN LA CUENTA）

然后视答案选择决定适合自己的基金 。如果， 你看到某个基金回报率特别高， 还请衡量自己是否能够承当那么高的风险。 如果自己本身不是一个喜欢冒险的人， 还是选择国债券（TESORERIA）这样子的基金比较好。

如果你想要投资一定的股票， 也请向银行职员要一份基金的详细资料。 如果是西班牙的股票的话，可以考虑IBEX 35， 这是类似中国A股的一个股市。 里面的公司有ENDENSA （电力公司） ， TELEFONICA （电话）， BANCO POPULAR ，  BBVA， BANCO SANTADER， GAS NATURAL（自然气） 等35个西班牙 最具权威性的公司股票组成。所以这个股票还算稳定， 不愿意在股市冒险的人可以考虑。

有人可能觉得， 我是穷人， 没有什么钱放基金这种东西。事实上， 穷人比富人更需要投资基金。 因为我们的收入有限， 所以更需要基金这种工具来帮助我们以钱养钱。 更可况， 很多银行的基金每个月可以只投50-60块 ， 完全是普通人可以承受的一个范围。

基金都是有一定费用的，但是费用都很少几乎可以忽略。 这也是为什么很多银行在推销的时候都说没有费用。但是还是建议要一份基金的详细资料， 在做决定之前， 回家好好看看。

养老金  PLAN DE PENSION

什么是养老金？ 养老金也是一种投资基金， 差别在于， 一直到65岁或是退休都不得拿出来。 也就是说，养老基金是一种长期的投资。

养老基金适合那些人呢？ 基本上是那些如果想要老了以后也能有一定经济收入保障的人。如果你在西班牙一直没有上保险，但是你在中国以后也是没有退休金的，那么你就是最需要养老金的人。

如果你是老板居留或是半保的人， 你也需要养老基金。 因为日后政府发给你的养老金会是非常少的。

如果你有保险，但是你希望退休以后还是有一定的收入，保证你一直以来的生活水平， 你也应该要选择养老基金。

养老基金的第二大好处是： 可以减少你的收入税。也就是说， 如果你的收入一年为2万欧元，你放了6000在养老基金里面，那么你当年报税的时候(RENTA ) , 你就只付相符于1万四的收入税。但是养老基金在50岁之前，每年最多投资1万欧元， 50岁以后不得多于1万2千5百一年。

养老基金的第三大好处是：到期可全球取款。 就算你的养老基金是在西班牙， 你在中国可以收到钱。 银行会按照你的指示， 自动汇款至你的指定帐号里面。 这项汇款服务很多银行都是免费的，但是还请和自己的银行确认。

养老金的最大的缺点：除非特别状况， 投下去的资金一直到65岁不得取出来。所谓的特别状况为：1。投资人去世。 2。投资人生重病， 需要一定的医疗费。3。突发的严重的经济问题， 比如失业。

养老金的第二大缺点：养老金也分保守型和分险性。 所以一样需要谨慎投资。但是因为这个基金的目的为了保障退休以后的收入，所以很少有血本无归的例子。

我应该什么时候开始投资养老基金？ 笔者建议一旦有固定收入就应该开始。 越早开始，到时候的回报就越高。比如说：你从28岁开始， 每年投资600欧元， 每年平均回报率是6% 的话， 到你65岁， 你的帐号的金额可能高达86，435.07 欧元。 你投资的收入是你的本金的4倍。 但是如果你从50岁开始， 就算是一年投资1万， 同样的回报率， 当你65岁的时候，你的帐号里面也只有27，2128.80欧元， 也就是投资金的2倍。 这样子算下来， 差距是不是真的很惊人呢？

注： 笔者用的是http://www.bartgrantham.com/projects/401K/index.cgi 这个是美国的养老基金模拟器， 但是本质和西班牙的一样，所以也可以使用。笔者用这个是因为这个模拟器比较简单， 普通人也看得懂， 只要写上开始投资的年龄，每年大概的回报率以及投资金额。网上这种plan de pension 的模拟器有很多， 大家可以挑选任何一个去自己试试看。

注2： 和投资基金一样， 养老基金虽然倒65岁不能取出来，但是是可以随时停止的。

注3： 投资基金的费用如果一样少于2%是可以当作没有费用去胡略的。

注4：养老金最好的投资方式是：基金内股票的含量等于 100减去你的年龄。这个公式仅供参考，请根据自己的心理承受程度作改动。

Rainmimi

回复 165# yingshiyou00


  如果你是banco popolar 的客户， 他们有一个专门为移民开设的办公室， 一直开到晚上9点，周六也营业半天。 你可以去那边办理任何手续和咨询的。

BANCO  POPULAR  目前有很多的活动。

1。每存 300欧元可参加一次刮刮乐。 有多达13万件的各种奖品。 最高奖品是一台32寸的平面高清电视机， 其他的奖品有现金， 家电等等。
2。中国新年的时候， 他们有寄红包给中国客户， 好像存一定金额的定存有特别的利息优惠，但是不知道现在还有没有。
3。 CUENTA ESTIRON。 如果固定工资在银行的话， 可以回馈2%的家用开销。
4。  DEPOSITO  GASOL, 6个月的定存利息3.5%， 一年3.75%。 300欧元起可以参加定存。
5。 马德里地区定存2，500欧元一年 送一套白瓷餐具。 （ 我比较喜欢给我3.75% 的利息）

Rainmimi

回复 169# grape258


  如果这样的话， 你可以选 la caixa 或是bbva. 这两个都有 CUENTA JOVEN， 一直到26岁都是么有费用的。 你可以2个都开，然后把钱在2个帐号里面转来转去， 哪边利息高， 哪边的钱就多放些。  

tarjeta joven 应该是要先开户头才能申请的。


青年卡的话， 的确是la caixa 的优惠种类多。

真觉

解释得真详细专业啊。。。关于西班牙银行，LZ这个应该是最优的中文版了，呵呵

grape258

謝謝lz的解答 過幾天去銀行辦理 要是有遇到問題 再來請教

漂移的心

我是BBVA的账户，现在手里有少许积蓄，本人现在27了好像不能做青年账户了我想问一下，这个银行有好的理财方案，或者怎样用我手里的些许积蓄在银行赚点小钱

sanmigue

我要老老实实听老师讲课哦，这样的好事可是拍马都找不到地

散仙

好久没有这样认真的上过课，还做笔记了，收益颇多，要是早点看到，也不会这样那样的麻烦了

散仙

请教楼主几个问题：
我在一月份在LA CAIXA存了一笔钱，定期的利息为1.74%，时间为一年，在二月和三月，LACAIXA 已将利息打到我的另一个活期账户上，同时按月收取了RETENCION FISCAL(好像是什么税，没有看懂)。现在BBVA说给我3.5%的利息，我想把钱提前提出来，可不可以，是不是除了要退还已支付的利息还要被罚款？请问楼主，这样转到BBVA合不合算？另外想问一下如何购买养老基金呢？是不是每个银行和储蓄所都有自己的养老基金？
这是在网页上复制下来的，我明明说的是一年的，怎么会给我来了个5年的，我一直都没有去注意，知道前几天看到楼主的贴子，才翻出来仔细看，才发现问题的
Type of deposit: Plazo int. crecie.
Product: Increasing interest 5 years
Date of deposit: 11/01/2010
Expiry date: 11/01/2015
AER: 2,50%
Nominal interest rate: 1,74%
Next liquidation: 11/04/2010
Automatic renewal: No

yingshiyou00

回复  yingshiyou00


  如果你是banco popolar 的客户， 他们有一个专门为移民开设的办公室， 一直开到晚 ...
Rainmimi 发表于 2010-3-28 14:01

                               
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我经常都几千块存进去，他们从来都没说有什么活动送的呀？
有什么活动应该怎么问呀，就说REGALO他们明白么？
我在马德里PARLA这边好像没有你说的移民办公室

happyja

银行里出面赤字是什么意思

Rainmimi

回复 175# 漂移的心

每个银行的理财方案都大同小异， 大都都是投资基金之类的。 BBVA 的投资基金算是非常保守的， 所以亏本的几率比较小。但是 笔者不是很喜欢他们的基金， 主要是因为他们的基金大都是定期的， 一般都要定期3年或以上， 回报率的话一般在4% 左右。 与其这样还不如放一般的定存比较划算灵活， 比如BANCO POPULAR 目前一年的定存就有3.75%， 和BBVA投资基金的利息差不多。

关于详细的如何以钱养钱请参考第三课。

Rainmimi

回复 179# yingshiyou00


你是不是收到银行给你的信函一般看都不看就丢掉了呢？ 像是参加刮刮乐的活动， 是每个月由银行寄信件到家里， 里面有一张纸记录了你已经积累的多少张刮刮乐， 然后拿着这张纸去银行兑现刮刮乐。

在马德里有很多家这种办公室的。 我知道usera 的那个办公室里面是有中国人的。 下面是我找到的一些地址， 你看看有没有离你近点的。

Oficina MundoCredit Parla
Carolina Coronado 3
28980-Parla (Madrid)
Tel: 916 054 032
Fax: 916 054 623



Oficina MundoCredit Alcalá de Henares
C/ Bayeu, S/N
28807 Alcalá de Henares (Madrid)
Tel: 918 772 062
Fax: 918 772 173
(mapa)



Oficina MundoCredit Alcobendas
Miraflores 13
28100-Alcobendas (Madrid)
Tel: 916 593 433
Fax: 916 593 434
(mapa)



Oficina MundoCredit Arganda del Rey
C/ Huertos c/v Ronda de Batres
28500 Arganda del Rey (Madrid)
Tel: 918 759 822
Fax: 918 759 823

Oficina MundoCredit Fuenlabrada
Italia, 4 Local 2
28943-Fuenlabrada (Madrid)
Tel: 916077992
Fax: 916084895

Oficina MundoCredit Getafe
Ramon y Cajal 29
28902-Getafe (Madrid)
Tel: 916 961 552
Fax: 916 969 286

Oficina MundoCredit Las Rozas
Cuesta de San Francisco 17
28230 Las Rozas (Madrid)
Tel:  916 408 900
Fax: 916 408 901

Oficina MundoCredit Madrid - Alcalá
Lago Constanza, 4
28017-MADRID
Tel: 914 063 398
Fax: 914 063 538
(mapa)



Oficina MundoCredit Madrid - Aluche
C/ Maqueda, 138, local 6,
28024 Madrid
Tel: 91 509 82 81
Fax: 91 509 94 70
(mapa)



Oficina MundoCredit Madrid - Bravo Murillo
Teruel, 18
28020-Madrid
Tel: 914 490 506
Fax: 914 490 507
(mapa)



Oficina MundoCredit Madrid - Carabanchel
La Oca, 12
28025-Madrid
Tel: 914 281 025
Fax: 914 281 109
(mapa)



Oficina MundoCredit Madrid - Centro
Leganitos, 1
28013-Madrid
Tel: 917 584 068
Fax: 917 584 069
(mapa)



Oficina MundoCredit Madrid - Usera
Marcelo Usera, 11
28026-Madrid
Tel: 915 006 544
Fax: 915 006 276
(mapa)



Oficina MundoCredit Madrid Palos Frontera
Palos de la Frontera 29, Madrid
28045-Madrid
Tel: 91 468 35 55
Fax: 91 467 67 25
(mapa)



Oficina MundoCredit Madrid Puente Vallecas
C/ Monteigueldo, 51 Madrid
28053 Madrid
Tel: 91 477 50 81
Fax: 91 477 54 36
(mapa)



Oficina MundoCredit Madrid Vallecas Pueblo
C/ Sierra Vieja, 72, Madrid
28031 Madrid
Tel: 91 305 20 53
Fax: 91 305 20 54
(mapa)

Rainmimi

回复 180# happyja


就是负数的意思， 你不但花掉了自己的钱， 而且还开始欠银行的人了。