金融小课堂已完结

3QM8BDIW

哦　不好意思　我没说清楚　我的意思是从国内汇钱到西班牙有什么方式是最便宜的？
还有　一般银行放贷的金额是评估价格的８成，然后是不是月供一般不能超过工资的４５％呢？
你说的这种基金是不是在这周末会详细介绍？很有兴趣．顺便问下，投资美国股票可以在银行开美圆帐户后直接操作吗？

3QM8BDIW

还有,想知道买第二套房的利率是怎么样的?

3QM8BDIW

还有,想知道买第二套房的利率是怎么样的?

Rainmimi

回复 144# 3QM8BDIW


  不好意思，国内的情况笔者不了解， 无法回答。
  房贷月供不应该超过工资的30%， 但是很多银行对这个数字还是比较宽容的。 但是笔者本身也不建议  超过30%， 不然有个万一， 经济上面会很吃力。

  基金会在下一周讲解， 这个周末真的赶不及， 因为这个礼拜笔者都在加班，下班回到家都至少九点半， 实在非常累。 连第三课到现在还没有撰写完毕， 今晚知否能够po上来还是个未知数。

Rainmimi

回复 145# 3QM8BDIW


看情况， 买主本身的经济能力才是决定利率的主要因素。但是第二套一般都算是投资产， 一般情况下条件没有像第一套那么优惠。

糖糖

上课咯!

nattyzk

hao...............

elicio

谢谢楼主分享！长知识了

Rainmimi

银行有个很奇怪的营业方式， 那就是银行都对新的客户比较好。 银行里面的各种优惠实际上都是为了从其他的金融机构偷取客户而设计的。 所以如果你只有一个金融机构，那么你可能已经发现了，那就是你存在银行里面的钱利息越来越低， 几乎是零。但是你的费用却是每年都在增加。 换句话来说， 银行不但没有感谢你存钱在他们那里， 反而“惩罚”了你的惠顾。

在了解了银行的各种产品以后， 笔者在这一节将告诉大家如何利用这些金融工具减少自己在银行存钱的费用以及如何利用这些产品多赚一些利息。注：笔者教大家的这些方式， 不可能让大家大富大贵。只不过是一些可以让普通人在不用缩紧裤带的情况下，既可以赚点小钱又可以减少在银行存钱的费用的窍门。

首先，我们需要2个不同的金融机构， 比如2个不同的银行，或是一个银行和一个储蓄所， 或是2个不同的储蓄所。当选定需要的2个金融机构以后， 一个作为主要的金融机构，另外一个则是备用或过渡用的。至于到底是哪种组合， 请大家根据适合自己的情况选择。 如果不清楚的话， 请参考第一课笔者给大家的建议。


好了，现在我们来看看实际操作方式。
如果你和笔者一样有固定收入，即使每个月钱不多， 你都可以参考以下的一些方式：
首先先选定一个对自己比较好的金融机构作为主要。 怎样区别一个银行对自己比较好？ 笔者的鉴定方式是：服务态度，费用高低， 不同产品类别多， 然后存款要求限制底。 （比如：30欧元就可以开户， 300欧元就可以定存，取款机够多， 等等。）而且笔者每次去银行开户的时候，在开户之前， 一定会问清楚以下问题： 活期帐户有哪些？ 定存利息多少？ 定存是多少现金就可以开户？账户基本费用多少？目前有没有什么对新客户的优惠？ 如果没有优惠，如何才能减低开账户的基本费用？不过这个视个人需求而定， 笔者只提供建议。
另外一个金融机构为备用。 这个笔者一般会挑选储蓄所， 因为够方便。

   为了方便大家理解，笔者拿自己的一些例子给大家做示范。最近大家应该都看到广告打得很凶的ING CUENTA NOMINA 和 BANCO POPULAR CUENTA ESTIRON 。 这两种账户性质都差不多。 为了吸引新顾客， 如果工资和账单是固定由这个银行出入的话 ( domiciliación de nomina y recibos)，那么将回馈 2% 的日常开销费用 （比如水电费， 电话费等等） 一个月回馈的现金不超过42欧元。 ING 只限于新开的帐户， BANCO POPULAR 则是老客户也可以参与，但是每个月账户内不得少于1800欧元。
先假设你目前没有或是只有一个金融机构，如何在这两个银行之间如何选择。就这两个银行来说的话， 任何一个都可以， 特别是ING， 因为这个银行是网上银行，目前没有任何基本费用，所以存钱在ING 不会亏钱。 但是笔者虽是ING 的客户， 对ING却是又爱又恨的。怎么说呢？ 就以 这个cuenta nomina来说吧，因为是网上银行，如果要符合固定工资存户的要求， 必须是由公司的帐户直接汇入员工账户的方式才算。但是 旅西华人的工资一般都是以现金方式支付的， 能符合这个要求的人不多。如果直接去银行存钱，是可以要求银行把现金以工资的方式存入的，但是ING因为目前在西班牙的办事处非常的少，这种方法就不是很简便。而且，笔者有一次有事去ING 咨询，居然被告知因为是网上账户，所以必须打电话给客服人员才得解决， 办公室里面的员工无法为我服务， 笔者虽然是这个行业的老鸟，但是对于这种答案还是当场傻眼。而且ING开户时的利息很高，只不过3个月以后几乎就是零了。 ING零费用的服务虽然很多，但是大部分都是我们华人用不到的， 比如欧盟境内汇款免费， 又比如信用卡虽然没有年费，但是申请到的人却是少之又少。
所以，BANCO POPULAR 的 CUENTA  ESTIRON 比较好吗？答案是：不是， 看情况。 这么说吧。比如说BANCO POPULAR 一年乱七八糟的费用是40欧元。首先，banco popular 的分行还算多，直接去银行存款， 要求员工把现金以工资的方式存入是没有问题的， 那么开这个账户的基本要求就符合了。  那么这个cuenta estiron 划不划算？ 笔者认为这个账户划算指数为3颗星 （5颗星为满分）。 因为如果这个账户一年的成本为40欧元，加上另外一个金融机构的费用，差不多要70-80元的成本。虽然有2% 的回馈，但是一个月能拿到42欧元回馈的人太少了，如果真的拿得到42欧元， 一个月的开销差不多要2100欧元。如果一个月的开销才200-300欧元一个月的话，一个月也就4-5块钱，一年不过48-60元。虽然没有赚到钱，但是大大减低了银行账户里面的费用。但是如果符合ING的工资要求，那么ING CUENTA NOMINA 就比BANCOPOPULAR 的 划算非常多。 而且一年除去另外一个金融机构的费用，可以赚十几块欧元。虽然没有发大财，但是笔者一直都认为少赚比不赚好， 少亏比亏很多好。
同样的逻辑也可以使用在其他推出的各种活动和优惠上面。而且有青年账户的同学也可以使用这个方式， 比如， la caixa 的青年账户的年龄限定为26岁， 一旦过了26岁，就会开始每个月收费，那么可以开个其他银行的青年账户抵消在la caixa 的费用， 或是直接换掉。

那么在学会如何省钱以后， 要怎么赚钱呢？ 我们回到la caixa 这个例子上面。 比如你的la caixa 是有费用的，但是你在别的银行有个没有费用或是费用比较低的帐户。 那么你可以使用定存的方式， 赚取一定的利息， 如果定存的资金够高的话， 那么不但可以抵消la caixa 的费用，还可以小赚一笔。定存的话，很多银行3个月这样的短期定存利息也是很高的。可以考虑。
但是大家记得笔者说过， 银行一般都对新的客户比较好，但是对于已经在银行里面的钱给的利息就少得可怜了。怎么办呢？ 这个时候你就需要另外一个金融机构了。 如果备用的金融机构利息比较高或是有优惠， 钱就可以转入备用那里养利息。 如果利息差不多，那么一样可以把钱从主要的金融机构那里拿出来，存入备用银行1，2个月， 然后再转回来， 这样子你的钱就变成“新进来的钱”，就可以享受比较高的利息了。

现在我们再来看一个善用定存的诀窍， 比如现在很多银行都有预支利息的定存。 这种定存不能取消，但是在存入的第二天就把利息存入活期帐户里面了。 这时候， 你可以拿出这些利息再去存个短期的定存，或是放入投资基金里面（看哪边利息高）。这就是所谓的利滚利。你利用银行的钱，再去赚银行的钱。


给大家讲解了省钱赚钱的小窍门， 现在来看看什么情况下， 明星产品会遭人利用，变成一种欺骗手段。
很多人害怕和银行接触是害怕上当受骗。但是这是一种很严重的误解。 但是的确是有业务员因为业绩的压力，常常推荐客户并不需要的产品。 但是银行业绩，不只是推销定存或是其他金融产品成功就算， 大家每一次存钱，取款，汇款，这些都是业绩。 所以只要客户本身的钱没有变少，被说服放定存或是投资基金什么的， 对于客户来说是没有什么损失的。 但是哪些真的是属于“骗钱”行为呢？

1．        如果你在短期内会购买房子， 你向银行咨询/申请房贷，但是银行却推销长时间的定存（1年以上的）。 请记住， 我们平时接触的银行职员是没有权利决定房贷成功率的。 所以如果你在申请房贷，有些银行因为经验所致，直觉到你不符合条件，但是又不想失去一大笔现金，所以会想要套住客户先说。 这种行为，虽然客户在钱的上面没有损失，但是的确算是欺骗。但是短期定存或是活期的投资基金则是好的建议。注：商业贷款的话， 却是和房贷的例子相反， 长短期的定存都是好的建议。
2．        开户必须开定存。除非是某种优惠活动， 比如，开户开定存， 有优惠利息之类的， 不然基本上也是为了变业绩。 这种开户必须伴有定存的活动很少的， 如果有银行职员推销， 请要求出示银行这一活动的广告宣传单。（纸张或是网络的方式）
3．        开户必须要固定工资。 和上面的差不多啦。 银行里面存款方面是很少有必须要求的。



我们再来看一个比较复杂的例子：王某某拥有房贷13万，每月付款750欧。王某某拥有现金1万。 王某某想要用这一万付掉多一些的房贷。 假设王某某的房贷是3%。 银行劝说王某某不要急着付掉房贷，而是放一个预支利息的2年3.5% 年利息的定存。 怎么做才比较划算？ 请各位同学先不要看答案，（答案在空白格下面）先回帖老实回答， 自己会怎么做。

























答案： 放定存。因为这一万付掉以后，王某某可以省掉的不过只有1万的3%利息，就是差不多333欧元， 而且一下子就变穷了（身边少了1万）。但是如果是放定存的话，那么那333欧元等于是由银行自己负担，而且还赚了1万欧元的0.5%。 而且这个利息是预先支付的，那么拿到手的665欧元利息可以再放个定存在主要银行或是备用银行里面（看哪边利息高）或是直接存入投资基金。换句话来说，王某某借的13万里面，有壹万不但是没有利息的， 而且银行还给利息了。这样子是不是赚了呢？ 注：预支利息的算法和普通算利息的方式不一样。 像这个例子， 2年3，5% 的利息，收了665欧元是正确的。 因为预支利息的算法有把通货膨胀这个因素算进去。 而且大家要记得，从银行里面赚的钱也是要付税的，所以很多银行会按照法律规定， 预先扣下19% 的税。 所以王某某真正收到的利息为553欧元。

笔者一直建议拥有一个以上的金融机构， 这样子才可以善用到银行里面各种优惠。 笔者建议的赚钱小窍门是：一个储蓄所 + 一个银行。 笔者使用储蓄所主要是用来备用的， 储蓄所对笔者唯一的作用就是，万一需要取现金可以不用跑很远。 说实话，储蓄所无论是服务，还是利息优惠什么的都远远没有银行多。所以对于大部分华人偏爱储蓄所， 特别是费用昂贵的la caixa 真的不是很理解。

银行是笔者主要的金融工具。 如果想要赚点利息的话， 只有活期帐户是不够的。 笔者本人是6个银行和一个储蓄所的顾客，里面有活期，定期，投资基金和养老基金，也常常利用去银行的时候主动询问是否有什么新的活动等等， 然后拿自己每个月那一点点的工资在这几个账户里面转， 利用这些产品给的利息再次利滚利。所以即使每个月的工资很少， 但是笔者很懂的如何在银行里面转空子， 所以每年的利息还是很可观的。 （狂笑。。）但是请各位同学不要依样画葫芦学笔者开这么多的银行帐户，因为如果成本没有算准， 对金融产品还不熟悉的，到时候就会变成赔了夫人又折兵， 欲哭无泪的情况了。

注：不要常常做短期的定存， 因为这样子会被银行讨厌。笔者不建议1年超过2次放短期定存， 因为这样子高利息的短期定存很快会被银行取消的。 我们赚钱还是要赚长期的， 不能只看短期利益啊！！！

mark666

受益匪浅，谢谢楼主！

听说，国内一家大银行要来西班牙开分行，去中国自己的银行办业务，用汉语，应该方便得多，

在外国人开的银行，合同看不太明白，受骗了还不知道！

凋零秋叶

楼主应该在下一次放答案的
这样就没有人回帖说答案了
我也失去了一个  炫 一下的机会
哈哈

chofen

很想赶快听听关于房贷的一课……最近正在搞房贷的事情。头大！

Tous

学习了

yingshiyou00

听说银行有送东西，笔记本之类，我朋友他姐夫都已经拿了两台了，我想问问，到底需要什么手续才能拿？

Rainmimi

回复 157# yingshiyou00

这个每个银行都有不同的活动，所以笔者对此没有一个一定的答案。 一般送东西的话，都是存款要达到一定数量， 或者用信用卡或者其他的产品的积分兑换。

Rainmimi

第四课， 投资基金和养老基金会于礼拜六凌晨一点po上来。

实际上意思就是礼拜天了。。。时间搞错。。。。。

Rainmimi

回复 153# mark666


如果是真的就太好了， 不知道是哪一家银行呢？

grape258

今天閑逛 看到這么好的帖子 真開心 真的好實用哦 正好想去辦張卡 只是語言有限 也不知道該怎么說  
我想問下lz 怎么去開青年帳戶 什么銀行都可以的嗎 我22歲 去銀行里西班牙該怎么說呢
我是在sevilla的 什么銀行適合我 lz能給點建議嗎 先謝過了

Rainmimi

回复 161# grape258


  不知道你想要办什么卡？如果是取款卡的话，那么每个银行都有的。 信用卡也是一样， 不过每个银行的要求不一样， 所以是否能申请到主要要看申请人的经济能力。

青年帐户叫做cuenta joven, 每个银行都有的。 但是年龄限制不一样， 比如la caixa 是到26岁， banco popular 是28岁。 ing 因为本身没有什么费用，所以好像没有青年帐户。

但是如果你是留学生的话，你可能不符合青年帐户的要求。 因为没有居留证的话， 一律视为外国人帐户。

什么银行适合你，主要看你需要什么样的服务， 笔者因为是银行职员，实在不好推荐。还请参考第一课。 笔者愿意回答你挑选的一些银行的任何问题，或是做个客观的评论供你参考。

grape258

額 問個很白癡的問題 取款卡和信用卡有什么區別啊
我想選la caixa的 不過看帖子說年費高
可是我在sevilla沒看見popular